Hvad er et realkreditlån?
Et realkreditlån er typisk den største del af boligfinansieringen, når en familie køber hus, ejerlejlighed eller fritidshus. Lånet optages med sikkerhed i boligen, og derfor er renten ofte lavere end på et almindeligt banklån. I hverdagen mærkes realkreditlånet især på den faste månedlige betaling og på, hvor robust økonomien er, hvis udgifterne ændrer sig. Valget handler derfor ikke kun om at få et ja, men om at finde en løsning, der passer til boligens pris og familiens planer.
Hvor meget kan man låne med realkreditlån?
I Danmark kan et realkreditlån som udgangspunkt dække op til 80 procent af værdien af en helårsbolig og op til 75 procent af værdien af et fritidshus. Resten finansieres typisk med udbetaling og eventuelt et banklån, afhængigt af økonomien og boligens type. Når banken og realkreditinstituttet vurderer økonomien, ser de blandt andet på indkomst, rådighedsbeløb, opsparing og hvor stabil økonomien forventes at være over tid.
For mange boligkøbere giver det ro at regne på flere scenarier, før der skrives under. Det kan for eksempel være, hvordan budgettet ser ud, hvis renten ændrer sig, eller hvis der kommer nye faste udgifter i husstanden. Jo mere realistisk budgettet er fra start, desto lettere er det at vælge lånetype og løbetid uden at presse økonomien unødigt.
Sådan finder man det billigste realkreditlån
Det billigste realkreditlån kan sjældent koges ned til ét tal, fordi prisen består af flere dele, som varierer fra tilbud til tilbud. Renten betyder meget, men bidragssats, gebyrer og vilkår kan tilsammen flytte den reelle omkostning. Derfor giver det mening at sammenligne flere tilbud side om side, også når de umiddelbart ligner hinanden. Mybanker bruger mange til at skabe overblik, fordi tilbud fra flere banker kan samles og vurderes ud fra de samme oplysninger.
Når boligkøberen indhenter flere tilbud samlet, bliver det lettere at få øje på forskelle i både pris og vilkår, uden at forudsætningerne ændrer sig undervejs.
Følgende punkter kan gøre sammenligningen skarpere, når flere tilbud ligger på bordet:
- Sammenlign den samlede månedlige ydelse ud fra samme løbetid og samme afdragsprofil.
- Bed om at få alle etableringsomkostninger og løbende omkostninger oplyst, så intet forsvinder i småposter.
- Tjek, om vilkårene ændrer sig ved en senere omlægning, hvis familien forventer at skulle justere lånet.
- Afklar, om fleksibilitet eller budgetsikkerhed er vigtigst, før prisen bliver det eneste fokus.
Det er ofte i detaljerne, at to næsten ens tilbud ender med at koste forskelligt over tid. Derfor kan det betale sig at bruge lidt ekstra tid på at få alle tal opgjort på samme måde, før der sammenlignes.